Kredyty

Odstąpienie od umowy kredytu to nic innego jak rezygnacja z usług kredytodawcy (np. banku). Warto więc pamiętać, że nawet po podpisaniu umowy jest jeszcze szansa na ponowne przemyślenie tej decyzji i jej ewentualną zmianę.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, termin, sposób i skutki odstąpienia powinny znaleźć się w zapisach umowy kredytowej. Kredytodawca (np. bank) zobowiązany jest do wręczenia konsumentowi wzoru oświadczenia o odstąpieniu od umowy zawierającego nazwę i adres kredytodawcy.

Termin odstąpienia
Ustawa gwarantuje możliwość odstąpienia od umowy w terminie 10 dni od dnia jej zawarcia. W przypadku gdyby umowa nie zawierała informacji o takim uprawnieniu, termin 10 dni rozpoczyna się od dnia otrzymania informacji o prawie odstąpienia. Kredytobiorca może odstąpić jednak nie później niż 3 miesiące od dnia zawarcia umowy.

Sposób odstąpienia
Przed upływem terminu do odstąpienia oświadczenie o odstąpieniu od umowy powinno zostać przesłane na adres kredytodawcy (np. listem poleconym - dysponujesz wówczas potwierdzeniem nadania i jego daty). Jeżeli kredytodawca spełnił świadczenie (przekazał pieniądze na Twój rachunek - kredyty gotówkowe), wraz z przesłaniem oświadczenia o odstąpieniu musisz także zwrócić kwotę przelewu.

W przypadku gdy spełnienie świadczenia nastąpiło na rzecz sprzedawcy towaru lub usługi (kredyty samochodowe oraz na zakup towarów i usług), do odstąpienia od umowy kredytu wystarczy samo złożenie u kredytodawcy pisemnego oświadczenia. Warunki zwrotu kwoty przelewu określa umowa o współpracy między sprzedawcą a kredytodawcą.

Skutki
Najważniejszym skutkiem odstąpienia od umowy jest uznanie jej za niezawartą. Zapisy umowy nie obowiązują zatem jej stron. Tym samym konieczny jest zwrot przez strony umowy wzajemnych świadczeń. Kredytobiorca (lub sprzedawca towaru) jest zobowiązany do zwrotu otrzymanej kwoty przelewu, a kredytodawca (np. bank) powinien zwrócić klientowi poniesione przez niego koszty kredytu (poza opłatą przygotowawczą i kosztami związanymi z ustanowieniem zabezpieczeń). Rezygnacja z kredytu na zakup towarów i usług oznacza oczywiście konieczność rozliczenia się konsumenta ze sprzedawcą - np. zwrot towaru do sklepu lub zapłata gotówką.

Zgodnie z zapisami ustawy o kredycie konsumenckim, umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta na piśmie, a kredytodawca jest zobowiązany do niezwłocznego doręczenia konsumentowi egzemplarza umowy.

W umowie powinien znaleźć się szereg informacji związanych z udzielanym kredytem:

* dane osobowe kredytobiorcy oraz dane kredytodawcy (ze wskazaniem organu, który zarejestrował jego działalność z podaniem numeru we właściwym rejestrze);

* wysokość kredytu;

* zasady i terminy spłaty kredytu;

* roczna stopa oprocentowania wraz z warunkami jej zmiany;

* wszelkie opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z zawarciem umowy;

* całkowity koszt kredytu i wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;

* sposób zabezpieczenia spłaty kredytu (o ile umowa je przewiduje) i związane z nim opłaty;

* łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji do których zapłaty zobowiązany jest konsument;

* informacja o możliwości i skutkach przedterminowej spłaty kredytu;

* informacja o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy;

* informacja o konsekwencjach naruszania postanowień umowy, np. nieterminowej spłaty rat kredytu;

* informacja o rocznej stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz o innych kosztach, które będzie zobowiązany ponieść kredytobiorca, jeśli nie wywiąże się ze zobowiązań wynikających z umowy.

Ponadto, w przypadku, gdy kredyt przeznaczony jest na sfinansowanie zakupu towarów lub usług, umowa powinna zawierać:

* opis towaru lub usługi;

* cenę nabycia towaru lub usługi w przypadku, gdyby zapłata nastąpiła za gotówkę oraz cenę nabycia z wykorzystaniem kredytu;

* część ceny, którą konsument jest zobowiązany zapłacić gotówką;

* warunki, po spełnieniu których własność towaru przejdzie na konsumenta, jeżeli umowa sprzedaży została zawarta z zastrzeżeniem własności;

* informację, że kredyt dostępny jest wyłącznie u danego kredytodawcy, jeżeli między nim a sprzedawcą istnieje umowa na wyłączność;

Umowa kredytowa nie tylko nakłada na Kredytobiorcę obowiązki, z obowiązkiem terminowej spłaty kredytu na czele. Postanowienia umowy powinny także zawierać prawa Kredytobiorcy wynikające z ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (z późn. zm.). Przepisom ustawy podlega większość zaciąganych przez nas kredytów, pod warunkiem że kwota kredytu jest mniejsza niż 80 tys. zł.

Należy zwrócić uwagę, że zapisy ustawy o kredycie konsumenckim stosuje się wyłącznie do umów na mocy której kredytodawca udziela kredytu konsumentowi (czyli osobie fizycznej, zwierającej umowe kredytu na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą).

Warto zapoznać się z pełnym tekstem ustawy
o kredycie konsumenckim. Jej zapisy gwarantują prawo Kredytobiorcy do:

1. pełnej informacji dotyczącej kredytu

2. odstąpienia od umowy kredytowej

3. wcześniejszej spłaty kredytu